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互联网保险规模接近300亿零盈利难持续

2019-01-31 00:40:18

刘艾琳

截至2013年底,中国保险行业从互联渠道录得规模保费收入291亿元。其中产险236.7亿,人身险54.5亿,投保人数超过5000万。

2月25日,首份互联保险发展情况报告发布。尽管由于统计口径等因素数据有待精细划分,报告对公司基于互联实践现状进行风险类别汇总仍提供了参考样本。

现有销保费占比排序,依次为车险、意外险、理财类寿险和保障类寿险。“具体比例尚未统计,但前三类占比肯定超过90%,保障类产品在互联渠道很难推动。”当日,一家大型寿险公司电商部门负责人对21世纪经济报道说。

经过前两年互联“淘金”期,深度参与的寿险公司已意识到,依靠拼高收益的短期理财类保险产品很难维持,“打开局面让消费者熟悉保险以后,再考虑做更有价值的产品。销在国内还处于非常初级的阶段。”国华人寿一位高层说。至于今年是否再做一轮“双十一”、“双十二”等高收益理财促销活动,他表示“并不确定”。

多家探索销渠道的机构负责人均坦言,不论是保障类还是理财类互联产品并不盈利,“扩大影响、培养市场,研究客户需求和消费习性”是销两年的收获。

一款“求关爱”防癌险在朋友圈测试5天,已有1万人发出“捐”保费邀请链接,3万人给好友“捐”过保费,支付笔数超过5万。“泰康人寿这种结合社交络属性,使之达到呈几何型推广保障类产品的尝试值得借鉴参考”。中国保险协会副秘书长单鹏说。

同此前与淘宝合作研发“乐业保”一样,泰康将其定位为“0盈利”,“对我们研究客户需求和品牌推广很有利。‘求关爱’的保额定得比较低,也是免核保直接赔付的,我们甚至没有要求客户填写联系方式”。泰康人寿电商部负责人说。

拼收益赚人气

尽管人身险销渠道总规模保费占比不到20%,但绝大部分属于理财类寿险产品,共同特点是拼收益,且期限缩短到一年甚至以下。

“一年期理财类产品的回报率如果定在6%-7%,加上人工、费用等成本和利润考虑,保险资金的投资回报要求肯定超过10%,有多少机构能达到?”一家寿险公司总精算师反问。此前,保监会公布2013年全行业投资收益为5.04%。

以国华人寿为例,去年在淘宝“双十一”挑战三天10亿保费收入(实际接近7亿)的一款万能险将预期收益定到7%,积累了不小关注度。但随之偿付能力告急和增资压力也凸显。

如果今年不再做此类活动,对于没有新资金流入的“兑付”期,国华人寿相关负责人表示“并不担心,属于公司正常经营风险考虑范围”。

上周,保监会发文对高现金价值产品做了限制性规定,要求保险公司销售高现金价值产品的,应保持偿付能力充足率不低于150%。

也有业内人士认为,资产负债错配风险上,针对此类短期负债产品,“对应的投资也可以主动性缩短期限。”

“推拉”之变

“原来是努力把保险推出去给消费者,现在思路是想办法吸引客户,把他们拉过来。”泰康人寿人士说。除了理财类产品热卖的尝试,泰康人寿、招商信诺等公司仍不断寻找保障类产品与互联、移动终端的契合点。

与泰康人寿不同,招商信诺试水将电销、销结合。2013年,招商信诺销规模排名前三的险种分别是15年期重疾类、住院医疗型和20年期的意外险。但保费规模较小,2013年实现标准保费4000万元。

“互联是否能成为大规模的销售渠道,还需要大量探索。现阶段至少我们把它当做一种客户经营渠道。” 泰康人寿电商部负责人说。

费率市场化和络移动端新业态,将给互联属性的保险产品提供巨大创新和发展空间,但仍需逐步摸索而非现有业务模式和销售思维的直接套用。

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